自地自建該怎麼貸款?代款有哪些?

買房成家是許多台灣人的夢想，但新成屋、預售屋的房價越來越高，讓很多民眾望之卻步，逐漸有了自地自建的想法。建築成本較低，而且可以依照自己的想法 規劃外觀設計和內部格局。那麼自地自建貸款可行嗎？辦理流程有哪些步驟呢？ 台南自地自建貸款專家大揚代書為你詳細解說！

自地自建貸款是什麼？

大家對房貸一定不陌生，但那是在購新屋或辦理房屋二胎、轉增貸等情形才適用。若是自地自建貸款，許多人會收到辦理土地建物融資的建議。那麼這和購屋貸款差在哪裡呢？土地建物融資又稱土建融，適用範圍包含購買建築基地並興蓋房屋的法人或個人。用途為幫助建築業者、個人進行自地自建後要出售、出租、自用的需求。

自地自建貸款的3個管道

土地融資

以土地當作擔保品來貸款，購入想要蓋房的建地。貸款最高金額為購買土地時取得費用的7成左右。

建築融資

以興建中的建築物作為抵押，將來建物完成後，承貸建築融資的金融機構擁有第一順位的抵押權。

土建融

兩個貸款同時都用建築基地和建物作為擔保品，也就是土地和建築融資結合在一起。由於自地自建的申請人時常會一併申請，所以才會常常聽到土建融。

由於不動產在台灣相當熱門且保值，所以建商向銀行申請土建融相當輕鬆，但如果是個人要申請的話，步驟和條件會繁瑣許多。

自地自建貸款選擇？

• 土地融資：適合自備款70％～100％的人。
• 土建融：適合自備款50％～70％的人。
• 土建融+額外籌資：適合自備款30％～50％，若找不到額外籌資的管道，也能透過變更建築設計：如建造坪數縮小、樓層減少等方式讓成本降低。

自地自建貸款利率、成數？

項目 土地融資 建築融資
貸款成數 鑑價金額50％～70％ 工程費用50％～70％
貸款利率 年利率2.5％～7％ 3.5％～8％
貸款年限 一年續約一次，最長5年 一年續約一次，最長5年

無論是土地融資或建築融資，房子蓋完後便可轉為一般房貸。其中建築融資的工程費用影響貸款成數的最重要因素為「報價合理性」。例如報價一坪費用10萬，但業界行情是8萬，那成數就會打折。行情費用依照中華民國全國建築師公會中的各縣市建築物工程造價為主。

另外，建築融資在興建途中不得追加申貸金額，若想獲得較多金額作為興建預備金，可以合理的提高工程費用，但工程費用包含眾多專業項目，建議向自地自建的專業團隊提出你的需求，由他們做評估。